摘要：
终身寿险是如何帮助转移未来可能发生的风险？从真实案例，数据剖析再具体保险产品逐步剖析
1：终身寿险的意义与功能（真实投保案例分享）
2：产品开发背景
3：一个人年轻的时候，总以为疾病和死神只会光顾别人
4：高净值人群财富传承分析
5：高净值人群选择保险的主要原因
6：剖析《同方全球新传世荣耀2023终身寿险》
7：投保前的各项规则一定要清楚
8：投保客户分类规则
前言：
作为一名保险经纪人，和读者朋友一起分析各项数据和产品开发背景一直是我认为非常有意义的事情，我会一直坚守！始终站在投保人利益的角度去分析比较保司和产品，中立客观。文章中所涉及到保险产品只做剖析，在不了解需求的情况下，不作为推荐依据。
保险经纪人最重要的工作不是推销产品，而是给予个人或家庭，乃至一个家族，做好经济保障规划，让您的财富细水长流并能抵御随时能可能发生的风险。
一：终身寿险的意义与功能
1：最主要的功能转移死亡风险，而死亡风险是目前在国内，是很多人回避的问题，说到生老病死，很多人害怕面对，确是我们不得不面对的问题。
2：财富传承是个“技术活”
财富创造的过程就是流动的过程，金钱没有固定的主人，那么财富在传承，下一代的过程一定也会出现安全问题。
跟大家分享一个我客户的故事：（在写文章之前也是征得了客户的允许，才会分享）
M女士是在今年七月初找我咨询，担心家里的顶梁柱的意外情况，因为就在当月，自己身边的朋友发生了意外情况，获得一笔保险公司的大额赔付，保证了母子未来的生活，M女士提到这个事情，一直心有余悸。
（M女士讲述到）我原来从没想过这样的事情会发生在自己身边，接到闺蜜的电话感觉整个人都崩溃了，一边在电话里哭，一边诉说（具体什么情况，为了保护逝者隐私我就不做多的赘述了），因为这样的悲剧发生，M女士自身也开始在各大网络平台和各大保险公司咨询，当咨询我这里，我给予三个方面的分析，未来健康的风险，人不在的风险，发生意外的风险，M女士的需求也很简单，给予未来一旦发生一笔确定的保障。
和M女士前后商量过三次以后，过完保险合同，明确了保险责任和免赔条款之后，最终确定了定期寿险和高端医疗的保障计划，不仅保障了未来可能发生的身故风险还加上的高端医疗保险中的医疗绿通，专家会诊保障服务（很多时候我们看病住院，一床难求，“托关系找专家”也是很多人没办法抗拒的问题）
关爱家人是件好事。且必须考虑得面面俱到、考虑未来的岁月可能带来的变动、并且确定无论赚钱能力发生何种变化，永远会有一笔收入维持家人舒适的生活。人寿保险是实现这个目标的较好方式。
接下来就和读者朋友们一起客观分析《同方全球新传世荣耀》这款终身寿险
二：终身寿险产品开发背景
2.1：瑞士再保险最新数据：
大约四分之一（24%）的家庭面临着近90％的死亡保障缺口。大约四分之一（24%）的家庭面临着很大的保障缺口，也就是未能满足其90％的保障需求，如果经济支柱去世将可能导致家庭的经济崩溃。缺口最大的是中国大陆，高达41万亿美元。
到2030年，死亡保障缺口预计将达到119万亿美元。这项研究表明，亚洲新兴经济体的家庭最脆弱，疫情爆发可能加剧这种情况。
研究还发现，差距的扩大主要归因于某些市场相对缺乏对死亡风险和寿险的关注。调查显示，将近30％的受访者低估了事先的财务准备对于应对因经济支柱死亡而造成的收入损失的重要性。与顶梁柱的死亡（27%）相比，家庭通常更关注长期健康（62%)、事故风险（48%)、短期健康(35%）和退休计划（31%)。
终身寿险最主要的作用就在于，避免身故导致经济断裂。用保险'杠杆'转移'死亡'这一最大风险。
2.2：一个人年轻的时候，总以为疾病和死神只会光顾别人
根据国家心血管病中心发布的 中国心血管病报告2018》数据，我国每年猝死人数高达55万，而医院外发生猝死的救治成功率仅有1％左右。这意味着差不多每一分钟就有一个中国人发生猝死。
而近些年来，各类疾病出现年轻化趋势：
22％的中青年人死于心脑血管疾病；七成年轻人有过劳死的危险；白领亚健康比例高达76%；我国癌症发病年龄提前了15-20年。原先许多50-80岁才容易患上的病，已经提早到了30-50岁。
根据2015年发布 中国法医学杂志》上的【广东地区622例猝死案例的流行病学调查》显示，31-50岁的男性发生心源性猝死的案例数最多，'小于20岁'和'21-30岁'年龄组也分别有32例和59例。
数据显示，2016年中国新发癌症病例约406.4万例，相当于每天超1万人被诊断出癌症，每分钟有8个人患癌。
其中男性患痛的比例（207.03/10万）要高于女性（168.14/10万）
新发癌症死亡病例241.35万例。肺癌是中国最常见的癌症，也是癌症死亡的第一大原因。
根据世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）近日发布的2020年全球最新癌症负担数据，中国已经成为了名副其实的癌症大国。
双双登顶：中国新发病例和死亡人数全球第一！
2020年全球新发癌症病例1929万例，其中中国新发癌症457万人，占全球23.7%,2020年全球癌症死亡病例996万例，其中中国癌症死亡人数300万，占癌症死亡总人数30%，癌症死亡人数位居全球第一。
四：高净值人群财富传承分析
4.1：高净值人群传富时刻渐行渐近一年龄层逐渐接近
随着创富一代的年龄上升，二代继承人渐渐成熟，部分一代创业者开始传承规划并步入退休期，中国企业逐渐开始交接，继承二代群体进入传承期。传统经济创富一代在40岁以下高净值人群中比例正持续下降。
4.2：高净值人群传富时刻渐行渐近一意愿逐渐清晰
在调研中我们发现2021年高净值人群的需求中，家庭需求占比最高◇达58%。
客户需求开始从个人需求延伸到家庭、企业、社会需求。个人需求涵盖个人资产配置、高端生活方式、税务法律咨询在内的全方位金融及非金融需求；家庭需求包括子女教育、代际传承、家族税务法律咨询、家风建设；企业需求涵盖企业投融资、并购增值、税务法务；社会需求包括社会责任投资方案、慈善公益基金、慈善服务在内的慈善需求。
4.3高净值人群传富时刻渐行渐近一需求日趋强烈
在外部环境不确定因素的影响下，财富传承的重要性进一步凸显。高净值人群家族传承的意识加强。2019年，53％的受访高净值人群已经在准备或已经开始进行财富传承的相关安排，2021年这一比例升至65%。
与此同时，财富传承理念受到新富人群青睐，提前规划与安排财富传承目标与框架逐渐成为新趋势。
4.3：三年来高净值人群传富布局中保险、家族信托占据前两位
高净值人群在财富传承上，初期安排以房产、保险为起点，逐步成熟后拓展至家族信托。调研显示，保险占比由2019年的37％降至2021年的30%，房产占比由2019年的24％降至2021年的22%，家族信托占比稳中有升，由2019年的20％升至2021年的21%
五：高净值人群选择保险的主要原因
保险作为国际公认的财富管理传承工具，具有广适用、门槛低、易操作、高效率、低成本的强大优势，而且传承对象确定、可控、经济、私密、安全。依托保险法律属性，按照投保人的意愿指定保单受益人，将财富有规划地传递给下一代人，在传承中可以进行隐私保护。
保险单可以实现通过和其他金融工具组合，将财富按照个人意愿安排、进行有序的代际传承，实现资产增值、财富分配、家族传承、资产管理和一定程度上的资产隔离，实现心愿，呵护未来生活。
六：分析《新传世荣耀2023终身寿险》
6.1：投保说明
投保年龄：7日﹣70周岁
保险期间：终身
交费期限：趸交／3年／5年／10年／15年／20年／30年
等待期：无
6.2：产品特点
投保宽泛人群广：
投保年龄最高到70岁，提供多种交费期间供选择。
高额免检投保易：
18-45周岁人群，在无异常健康告知的情况下，免体检额最高可达1500万。注：不同客户群适用不同的免体检额，具体以公司核保规则为准。
可选责任按需选：
额外提供意外身故和航空意外身故保障。提供死关爱保险金、恶性肿瘤（重度）身故保险金、全残保险金三项可选责任，您可选择其中一项或多项，贴合您个性化需求。
意外身故额外赔：
年满18周岁但未满71周岁期间，额外提供意外身故和航空意外身故保障。
6.3：主险保障利益
这款保险产品分为了必选责任和可选责任，很多人在投保的时候也会有所迷茫，看我详细分析。
6.4：先看必选责任
身故保险金:
未满18周岁：累计已交纳的保险费和现金价值中的较高者年满18周岁：基本保额
意外身故保险金:
年满18周岁但未满71周岁、除按约定给付身故保险金外，额外给付10％基本保额
航空意外身故保险金:
年满18周岁但未满71周岁、除按约定给付身故保险金和意外身故保险金外，额外给付2倍基本保额，但本责任对同一被保险人累计额外给付最高不超过人民币2000万元
6.5：再来看看可选责任：
猝死关爱保险金：
（最高赔付金额不超过100万，如选择该可选责，即必选责任只能投保1250万以内）
年满18周岁但未满71周岁，除按约定给付身故保险金外，额外给付8％基本保额
恶性肿瘤（重度）身故保险金：
（最高赔付金额不超过500万，如选择该可选责任，即必选责任只能投保5000万以内）年满18周岁但未满61周岁确诊'恶性肿瘤﹣一重度'，且在确诊之日起5年内因该'恶性肿瘤﹣一重度'身故，除按约定给付身故保险金外，额外给付10％基本保额。
全残保险金：
（限额1亿，如选择该可选责任，即必选责任只能1亿以内）未满18周岁：累计已交纳的保险费和现金价值中的较高者年满18周岁：基本保额。
6.6：在产品合同还有一条容易被忽略掉我们一起看看~
注：全残保险金与任一身故保险金（包括身故保险金、意外身故保险金、航空意外身故保险金、猝死关爱保险金、恶性肿瘤（重度）身故保险金）不可兼得，我们仅按身故和全残这二者中的一种情形给付相应保险金。
6.7：利益演示表
七：投保前的各项规则
7.1：基本核保规则
风险保额累计规则：
1．必选责任：按1倍基本保额累计入被保人的寿险风险保额：按2借基本保额计入被保人的航空意外风险保额（航空意外风险保额仅与《核保总则附件，跨产品特殊投保规则一览表》中含航空意外责任的A类产品进行累计）
2．可选责任：按1倍基本保额累计入被保人的全残风险保额（全残保额仅与《核保总则时件，跨产品特殊投保规则一览表》中含全残责任的A类产品进行累计）。
3.无需累计未成年人死亡风险保顺
4.财务核保系数：按1借基本保额计入财务风险保额。
保额限制：
1：保额单位：1万
2：最低保额：100万
3：最高保：
寿险限再保要求
全残限额1亿
意外身故保险金限额5000万
航空意外限额2000万（仅购买一张保单时，根据保险条款约定控制限额，购买多张保单时，参照其他规则转人工核保）
本产品累计恶性肿瘤身故500万（即：如选择'恶性肿福身故保险金'，必选责任基本保险金额不能大于5000万）
本产品累积种死100万（即：如选择'猝死保险金'，必选责任基本保险金额不能大于1250万）
其他规则
航空意外责任限顺提示：若被保人投保含航意责任的A类产品＞1单（含当前单），且航空意外风险保额＞2000万，转人工核保。
7.2：体检规则
7.2：特殊人群核保规则
八：投保客户分类规则
注：
1、金融资产认定标准：
金融机构（银行、宣信、诺亚、中植、聂实等）持有的超过1年的资产，包括定期存款、银行理财、基金、信托、外汇、债券等，按100％计入
股票：按10％计入。
期货、其他投资（例如虚拟货币，比特币等）或者房产不计入。
2、个人年收入认定标准：
对于定薪资的人士提供近一年的个人所得税税单或近一年工资发放流水明细
对于以佣金或提成类收入为主的人士，提供近三年个人所得税税单或近三年工资发放流水明细
3、理财类保险产品认定标准。
生效期＞3个月的由客户作为投保人出资购买的年金险、增板终身寿险、万能险、两全险保单
缴费期＜10年的标准保费折算：年缴保费x缴费年期／10：缴费期≥10年的标准保费为年缴保费
如保单有贷款，则有贷款的保单不纳入标保折算
提供电子保单或纸质保单复印件作为证明资料，需包含授、被保人姓名、产品名称、生效日期、年缴保费以及缴费期限等，以及持续缴费证明及保单贷款信息
4、私行客户认定标准：
提供私行证明或私行卡或提供其它可体现客户私行身份的客观文件。
分享到这里，怎么购入终身寿险，需要投保人根据自身需求进行全方面的比较。这也是我在我所写的任何文章中不断强调需求的重要的性，盲目的跟风式的选择产品是不可能选到最合适的产品的，任何保险产品都没有所谓好坏之分，认清需求真的很重要。
保险行业需要终身学习成长，在这个过程中也非常欢迎读者朋友一起分享交流，如有不足之处，我也会谦虚接受，及时学习。
关于我自己：
我是明亚保险经纪人余庭康，和一般的保险销售不同，我不属于任何一家保险公司，也不会向您推销保险产品，保险之根本是根据不同人，不同情况，不同家庭情况来配置的，我可以当您的私人保险顾问，根据您的需求来出发，为您甄选保险产品，节省保费支出。
我致力于还原保险的本质，认真聆听每一名咨询者的需求，严谨选保，用心负责，对得起每一名客户的信任。（如您有任何投保及理赔问题，可私信一起交流）
我的个人准则：做大家身边最合适的保险经纪人！时刻保持着【中立】【客观】的态度不为任何一家保险公司站台，解决大家最实际的家庭保障问题。
在保险经纪这个行业，我也在不断得学习成长，奉行长期主义！
各位读者朋友如有【财产保全】【信托】【养老】【财富传承】【儿童教育金】【儿童医疗保险】【普惠医疗保险】【高端医疗保险】 【重疾险】的问题，欢迎大家一起交流。我会知无不言的去做分享，在此，也欢迎大家见证我的成长！
