最近懂保君在后台，看到一位朋友的留言：
一位女士想给她的丈夫购买一份寿险，这位女士的代理人朋友告诉她：买寿险，一定要买保终身的，终身寿险保障的时间长，理赔是必然事件。如果买定期的寿险，交的钱有可能拿不回来，你希望那么多年的保费就白交了吗！
可是，这位女士的家庭收入并不高，每年工资到手也就10万左右，看到代理人朋友做的计划书，觉得保费太高了！带着困惑，她找到懂保君，希望给能出一些客观的建议。
在回答这个问题之前，懂保君想先带大家一起回顾下，寿险的作用。
寿险，就是保障被保险人身故或全残之后，还能履行对家庭的责任。根据保障的期限，可以将寿险分为定期寿险和终身寿险。
虽然相差两个字，但是差别是非常大的。
在配置寿险的时候，什么样的产品才是适合我们家庭的呢？
我们看一下，这两类产品的具体区别：
PART.01
什么是定期寿险？
定期寿险，只保障某一段时间，在此期间内被保险人身故是一个概率事件，所以它的特点是：以小博大、杠杆极高。
老王给自己买了一份100万保额的定期寿险，保到70岁，假如老王在70岁之前身故，保险公司一次性赔付100万给受益人（老王的儿子），假如老王到70岁平平安安，这份保单也就失效了。
1、优势：保费低、保障高
一个30岁的男性，购买100万保额的定期寿险，交30年，保30年，每年的保费只需要1000元出头。
如果是女性投保，保费就更低了，每年保费只需要五六百元。
不管是男性还是女性投保，我们交的总保费只有几万元，获得百万身价，这个杠杆是非常高的。
2、劣势：只保一段时间
定期寿险属于消费型产品，只保障一定时期如果保障期限结束，被保人仍然生存，保费最终没有返还。
3、定期寿险适合哪些人群？
1）事业刚刚起步的年轻人：对于事业刚刚起步的年轻人，如果突然离世，保险的理赔金可以替他们完成对父母的赡养责任。
2）家庭的顶梁柱：在一个小家庭里，夫妻二人都是很重要的角色，但对于家庭的顶梁柱来说，更需要一份寿险，上有老、下有小，家庭的顶梁柱就是这个家的天。如果天塌了怎么办？寿险会让这份爱延续下去。用这部分保险金替家庭顶梁柱完成未尽完的责任。
3）“房奴”：好不容易买了房子，每个月还贷的压力却不小，万一发生了不幸，未来的房贷谁来还。
PART.02
什么是终身寿险？
终身寿险，保障期间为终身，被保人身故是一个必然事件，所以终身寿险的保费比定期寿险要高出不少。
老王给自己买了一份100万保额的终身寿险，在85岁的时候，老王突发心梗去世，保险公司一次性赔付100给受益人（老王的儿子）。
保障型的终身寿险，一般有两种产品形态：一种是单独的终身寿险；一种是以主险形式存在，可以附加重疾。
1、优势：保障时间长
因为保障时间长，死亡是必然事件，只要购买了终身寿险，受益人就一定会获得保额赔偿，这满足并实现了人们对于保险的理赔期待。
2、劣势：保费高、杠杆低
同样是100万的保额，30岁的男士购买终身寿险，20年交，年交保费为14700元。
20年的总保费为29.4万元。而定期寿险的总保费，只需要几万元。
这个总保费，比定期寿险高出不少，所以终身寿险的杠杆比较低。
3、终身寿险适合哪些人群？
1）收入高、需要强制储蓄的普通家庭
终身寿险，兼备保障与储蓄功能。很多高收入的家庭，消费支出也不少，通过购买终身寿险，可以起到强制储蓄的作用。
当我们把几十年的保费交完了的时候，这笔钱并不是就贡献给保险公司了，保单本身还有现金价值。简单理解，现金价值就是保单的价值，我们去退保的时候，能拿到的钱。
随着时间的推移，保单的现金价值是越来越高的，需要用钱的时候，可以把保单变现。
2）企业主、高净值人群
李嘉诚说过：李家的每个孩子我都会给他买1亿的人寿保险，这样就能确保世世代代都是亿万富翁......
终身寿险，是最好的财富传承工具。为什么这么说？
在寿险里，受益人是拿钱的，也是最重要的角色。投保人在投保的时候，就可以按照自己的意愿去分配，使这部分保险金确定的留给指定受益人，不会作为遗产被分割，从而实现传承的功能。
PART.03
定期寿险VS终身寿险，怎么选？
定期寿险和终身寿险的区别，相信大家已经了解了。
对于收入不高的工薪阶级来说，更适合配置定期寿险。收入高、预算充足的家庭，可以配置终身寿险。
当然，保险规划也不是一蹴而就的，根据人生的不同阶段，需要动态调整。
懂保君的建议是，在收入不多的时候，应该以保额优先，先配置足够的定期寿险，随着收入的提升并且有储蓄的想法时，再配置一份终身寿险也不迟。
PART.04
懂保君总结
定期寿险，保一阵子；终身寿险，保一辈子。
配置寿险的前提是，要以家庭的需求出发，对于普通收入的家庭来说，首先需要考虑对家庭有经济贡献的责任期，配置定期寿险是比较适合的。如果当前经济实力足够，并且有财富传承的需求，那么终身寿险是比较合适的。
