临近年末，小张的朋友圈和身边人开始频繁讨论个人养老金的话题。银行也通过短信提醒他参加“个人养老金开户、缴存有礼”的活动。小张虽然已经开了个人养老金账户，但尚未购买相关产品。他对这类产品的风险偏好较低，且对产品不够了解，因此一直没有转账进个人账户。近期，由于社交平台和周围人的讨论以及退税的诱惑，小张再次关注了个人养老金业务。
与小张有同样想法的人不在少数。尽管个人养老金制度在全国已推广一年，在试点地区运行了三年，许多消费者对此仍然感到陌生。业内人士表示，这主要是因为用户对个人养老金制度的长期价值、税收优惠细则及不同产品的风险收益特征理解不足。
作为第三支柱的补充，个人养老金制度经历了从试点到全国推广的重要阶段。在过去的三年间，我国个人养老金完成了从顶层设计到全面落地的制度化进程，初步形成了较为完整的生态体系。目前，个人养老金金融产品主要包括基金、保险、储蓄、理财等四大类产品。市场上已推出的四类个人养老金产品（包含停售产品）总数达到1257只，其中储蓄类产品多达466只。
储蓄类产品以国有大行和股份制银行的专属定期存款、大额存单为主；保险类产品446只，包括专属商业养老保险、分红型养老保险等；基金类产品308只，涵盖混合型、指数型、FOF等多种类型；理财类产品37只，以中低风险的固定收益类产品为主。
不同类型的个人养老金产品因投资策略和风险等级差异，收益率表现显著分化。基金类产品表现分化明显，收益弹性最大，受益于资本市场整体向好的态势，混合类基金Y份额表现突出。储蓄类产品以“保本保息”为核心优势，收益稳定但偏低。理财类产品以“稳健增值”为目标，收益介于储蓄与基金之间。保险类产品兼具保障与收益，分红型养老保险凭借“保证收益+浮动分红”的双重特性备受关注。
